目前，定期存款利率持續下調，“高息”的大額存單產品也一單難求，在不少低風險投資者大呼“產品荒”時，多家銀行主推的“特色存款”產品受到眾多儲戶青睞。

　　中國證券報記者調研發現，此類產品因其利率較高且穩健的特質，被不少儲戶看作是大額存單的“替代品”。業內人士認為，在存款利率下行趨勢下，“特色存款”產品將成為各家銀行在存款業務領域的發力重點。

　　產品利率較高

　　記者日前調研發現，銀行“特色存款”產品成為銷售人員首推的“利器”，該類產品利率較普通定期存款產品高，且具有保本保息的穩健特質，被不少儲戶看作是大額存單的“替代品”。?

　　農業銀行工作人員告訴記者，“金穗銀利多”產品也是定期存款的一種，但利率高于定期存款掛牌利率。以3年期產品來看，銀利多產品利率可達2.85%，而同期限的普通整存整取定期產品利率為2.45%。記者發現，銀利多產品利率以地區范圍劃線，不同地區的利率不同，部分區域的3年期產品利率可達3.0%。

　　招行的特色存款產品“月月存”首筆存入利率也可達3.0%，此后每筆存入利率2.9%，可設置金額、日期，每月自動存入。?

　　此外，為鼓勵個人養老金業務發展，多家銀行推出的個人養老金專屬存款利率都高于普通定期存款。中信銀行某理財經理表示：“在我行開通個人養老金賬戶，可享利率3.1%的養老金專屬存款，這是目前最高的存款利率。”?

　　工商銀行某理財經理告訴記者：“我行推出不少特色專屬存款，像個人養老金專屬存款、新市民專屬存款3年期利率都可達到2.85%，較掛牌利率上浮40個基點。”?

　　除全國性商業銀行外，部分城商行、農商行在攬儲特色產品上也多點開花。例如，北京銀行的“京惠存”、杭州聯合銀行的“幸福多利存”等。?

　　“特色存款”起存門檻相對較低，除部分專屬的產品需要符合特定開戶條件外，其他沒有特殊要求，手機銀行上就可購買。但部分銀行“特色存款”額度有限，需搶單購買。

　　成攬儲“新寵”

　　今年6月以來，國有大行率先開啟新一輪存款利率下調，此后多家銀行持續跟進，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。?

　　與此同時，曾經的高息“神器”大額存單也常常一單難求。記者調研中發現，部分銀行目前已下架該類產品，也有銀行每期釋放額度相當有限，需提前預約進行搶購。?

　　由于優勢存款產品的缺乏，銀行攬儲營銷工作也受到一定限制。“監管部門在下調存款利率的同時，也限制了利率上浮區間，把各家銀行拉到同一起跑線。這一定程度上加大了我們攬儲的困難，此前我行在存款利率方面還是比較有優勢的。”北京銀行某網點工作人員表示。?

　　在此情況下，對于儲戶而言，利率上浮的“特色存款”產品成為存款選擇的香餑餑，而對于銀行來說，“特色存款”產品也成為新的攬儲利器。業內人士指出，“特色存款”產品在利率上較普通定期存款有所上浮，在起存金額方面較大額存單更加親民，因此對儲戶具有較強吸引力。

　　加強資產負債管理

　　展望未來，業內人士認為，存款利率仍有進一步下調空間。日前中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，下一步，人民銀行將繼續深化利率市場化改革，持續發揮存款利率市場化調整機制的重要作用，指導利率自律機制維護好存款市場競爭秩序，促進穩定銀行負債成本，增強金融持續支持實體經濟的能力。?

　　招聯首席研究員董希淼預計，2023年貨幣調控將穩健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，未來降準降息都有可能。總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。?

　　業內人士認為，“特色存款”將成為各家銀行在存款業務領域的發力重點，尤其對中小銀行而言，可適度利用存款利率加點的彈性空間優化產品，同時加強資產負債管理，確保產品的穩健性和可持續性。

　　對于投資者而言，業內人士建議，投資者在進行資產配置時，需調整好心態和預期，平衡好風險和收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品。

關鍵詞： 存款利率 銀行